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无证驾驶免责条款提示阅读即生效

发布时间:2020-03-04 05:51:12 阅读: 来源:拖把厂家

保险公司将法定禁止性规定作为免责事由的格式条款,保险公司的提示和明确说明义务是否可以减轻或免除?

案情

2012年8月7日3时55分,在新野县上港乡赵岗村公路处,王某驾驶租用叶某的轿车与张某驾驶的货车发生碰撞,造成王某当场死亡,轿车乘坐人杨某、李某受伤,后杨某经抢救无效死亡,车辆损坏的交通事故。经新野县公安交警大队认定,王某、张某负此事故的同等责任。张某系货车的车主,2012年7月10日,张某与内乡县某物流有限公司签订了挂靠合同,其车辆所有权、经营权及收益权属张某,该车在A财险公司投有保险限额为12.2万元的交强险及50万元的第三者商业险。轿车在B财险公司投有保险限额为58800元的汽车损失保险和保险限额为1万元的车上人员责任险等险种。后,事故受害者家属诉至新野县法院要求对伤亡者的人身损害进行赔偿,新野县法院于2013年3 月12日作出判决,判令被告A财险公司在交强险及商业三者险责任限额内赔偿各项费用共计515700.47元,扣除张某已支付的7.2万元为 443700.47元,已履行完毕。2013年4月5日,经新野县价格认证中心鉴定,原告叶某轿车的车损总值为38040元,原告支付鉴定费1000元。后因车辆损害问题,叶某与B财险公司协商未果,遂将B财险公司告上法庭。

新野县人民法院经审理依法判决:被告B财险公司于判决生效后10日内支付原告叶某车辆损失费38040元及鉴定费1000元。

宣判后,被告B财险公司不服一审判决,将叶某及A财险公司上诉至南阳市中级人民法院。

南阳市中级人民法院在二审中另查明:事故发生时,王某驾驶资格证已过有效期限。该院审理后认为,被上诉人叶某将其机动车用于租赁经营,有义务对租赁人的驾驶资格进行审查,其未尽到审查义务,将车辆租赁给无有效机动车驾驶证的王某使用,具有明显过错。因此,被上诉人叶某应对本次事故中无证驾驶行为的法律后果承担责任。无证驾驶系法律所禁止的行为,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条规定:“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民哈尔滨银屑病专科医院法院不予支持。”据此,本案中,上诉人对无证驾驶免赔的条款并无明确说明的义务,保险条款中的责任免除部分使用了与其他部分具有明显区别的加下划线黑体字,应认定上诉人已履行了提示义务,该免责条款具有约束力,上诉人主张免赔的理由应予以支持。王某驾驶租用原告叶某的轿车与张某驾驶的货车发生碰撞,王某、张某负此事故的同等责任,货车在A财险公司投有交强险及50万元的第三者商业险,故轿车的车损应先由A财险公司按事故责任比例在第三者商业险中赔偿50%。因交强险责任限额内的保险金已另案全额赔偿给了王某的近亲属,故A财险公司应在第三者商业险中赔偿被上诉人叶某车南京专治银屑病医院辆损失38040元及鉴定费 1000元的50%,共计19520元。遂依法判决:A财险公司于本判决生效后10日内赔偿叶某19520元。

说法

本案是一起机动车交通事故责任纠纷,争议焦点是对保险合同中约定的关于依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车,保险人不负责赔偿的理解与适用。

首先,驾驶证超过有效期限属于“法律法规或公安机关交通管理部门武汉银屑病专科医院有关规定不允许驾驶被保险机动车的情况下驾车”。根据《道路交通事故安全法实施条例》第二十八条规定机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的,不得驾驶机动车。

其次,根据保险合同约定,机动车驾驶人的机动车驾驶证超过有效期限,不得驾驶机动车,属于免责条款情形之一,而该内容又源自于道路交通安全法实施条例这一行政法规,这就意味着保险公司直接将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由,那么该条款能否对叶某产生效力?保险人将法定禁止性规定作为免责事由的格式条款,保险人的提示和明确说明义务是否可以减轻或免除?根据《最高人民法院保险法司法解释(二)》第十条规定,保险人将法律、行政法规中的禁止性情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。

(一)保险人需对该类免责条款进行提示和说明。禁止性规定不同于法定免责条款。法定免责条款是法律明确规定“保险人不承担保险责任”的规定。禁止性规定是禁止当事人为某些行为,如违反该规定,则应根据该规定的立法目的受到相应的行政处罚或者刑事处罚,并不对民事合同产生影响,更不会直接导致免除保险责任的法律效果。因此,在禁止性规定未被纳入保险合同的免责条款中时,不会产生保险公司免责的法律后果。

(二)减轻保险人对该类条款说明义务的举证责任符合诚信原则。因禁止性规定属法律规范,较为容易理解,投保人在订立保险合同时很可能已经知道该免责条款的存在,在保险事故后,如允许投保人以保险人对该条款未明确说明为由主张该条款未产生效力,并要求保险人承担保险责任,不利于遏制被保险人的违法行为。司法解释严格界定了保险免责条款中禁止性规定的范围,必须是法律、行政法规中规定的,也就推定该禁止性规定,应为普通民众应当知晓的常识性内容,而无需对其概念、内容和法律后果作出明确的说明。

(三)减轻保险人对该类条款的说明义务的举证责任更为符合立法目的。一是禁止性规定是法律的强制性规定,任何人都应当遵守,不能以不知道该法的存在而主张不适用该法律,故投保人有主动知道禁止性规定的义务。二是作为法律强制性规定,禁止性规定一般较为容易理解,且其具体如何应依据有权部门的解释来确定,不以保险人的说明为转移。三是投保人投保时对于违反禁止性规定行为能否获得保险赔偿应当较一般免责条款具有更高的关注度,易于理解相关条款。四是对于法律、行政法规的禁止性规定,投保人对其概念、内容应当理解,只是不知道被保险人违反禁止性规定将导致保险人免责的后果。如果保险人就上述后果通过充分的提示使得投保人知道违反禁止性规定与保险人免责之间的直接关联性,则保险人的上述行为就已经符合保险法司法解释第十一条的要求,达到了我国《保险法》第十七条第二款的立法目的和效果,即达到了明确说明的标准,因此,投保人、被保险人、受益人不得再以保险人未履行明确说明义务为由主张相关免责条款不生效。因此,保险人的说明义务非举证责任可予以适当减轻。

最后,对于禁止性规定情形作为免责事由的免责条款,保险公司仅需履行提示阅读义务,即可产生法律效力。本案中,案涉免责条款是以加下划线的内容以示区分于其他一般条款,叶某在投保单投保人声明栏内盖章,亦确认收到保险条款并仔细阅读了免责条款的内容,据此该济南牛皮癣公立医院免责条款生效。叶某将其机动车用于租赁经营,有义务对租赁人的驾驶资格进行审查,其未尽到审查义务,将车辆租赁给无有效机动车驾驶证的王某使用,具有明显过错,因此,被上诉人叶某应对本次事故中无证驾驶行为的法律后果承担责任,B财险公司主张的免责抗辩依法成立。法院依法判决由A财险公司应在第三者商业险中赔偿叶某车辆损失及鉴定费的50%。   (河南法制报记者 孙燕 通讯员 刘旭玲 陈有川)

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